在美国芯片卡支付是噩梦？所幸手机带来希望

这年头，在商店结账你可能要经历这些：

1）  刷卡。

2）  收银员责骂称不能刷卡，要用芯片读卡器。

3）  插卡。

4）  等待。

5）  再等待。

6）  庆祝听到沉闷的“取下卡片”声音的时刻。

下一次你经受这一切时，你要知道这绝对不是你的错。造成这种结账灾难的是银行，信用卡公司，商户，支付处理商，终端制造商等等。不过你也不必感到悲观，因为智能手机带来了一线希望。

图1-商店以各种有趣的方式告诉你不接收芯片卡支付

在最近在各家零售商进行了超过50笔计时交易后，我可以确认，用芯片卡支付（13秒）比刷卡或者手机支付（6秒）平均要多花费一倍时间。

想想看：如果你是使用芯片卡支付，而非刷卡或者手机支付，每天结两次账，那么一年下来你在收银台要多花费85分钟。

而且，这还没算上支付过程中可能会出现的出错情况，比如机器显示“没有插卡！”。

如果你觉得美国转向更加安全的基于芯片的信用卡（比其它国家要晚好几年）是迄今为止美国支付系统的最大灾难，那也完全是可以理解的。只不过，我现在觉得它是最美妙的事情了。

芯片卡确实有切实的安全益处，从我的观察来看，芯片卡交易流程也将大大提速。但它真正的好处是什么呢？支持芯片卡的技术也在为彻底淘汰磁条卡奠定基础。智能手机将会完全取代我们的钱包。

图2-芯片卡在支持的终端上才能使用

插卡（芯片卡）VS刷卡（磁条卡）

在安全性上，用磁条卡支付其实等同于用遮蔽胶带来锁住你房子的前门，不怎么可靠。

刷磁条卡时会有不变的数据传送到金融机构，从而确认你的卡号、有效期限及其它信息。如果犯罪分子获得那些敏感信息，他们就能利用它们来伪造卡片，以及反复进行欺诈交易——直到该卡片被注销为止。

相比而言，芯片卡要更加安全。美国的芯片卡还叫做EMV卡，以最初开发该技术的三家公司Europay、MasterCard和Visa的名称命名。插进卡槽后，小小的方形金属芯片会向金融组织传送一组特殊的数字串（又或者说暗号），以确认账户信息。由于每秒交易中传送的数字串都不一样，犯罪分子无法窃取它来重复使用。

既然芯片卡那么安全，那它为何引发争议，难以推行呢？首先，商店需要购置高科技终端，那些终端必须要用软件升级，然后由各方认证，其中包括所有的主流支付品牌（Visa、 MasterCard、美国运通等等）。这一流程不仅仅成本高昂，对于支付系统非常复杂的大型连锁店来说，它也要持续最多为6个月的时间。

另外，交易本身方面：由于它产生的数据比刷卡要多，它花费的时间要长得多。

根据Visa的数据，目前美国只有28%的商户支持芯片卡插卡支付。然而，从去年10月起，不支持芯片卡支付的零售商要为假冒交易负责，而之前假冒交易导致的损失是由银行承担的。

该“责任转移”促使部分零售商作出改变行动。塔吉特、家得宝、沃尔玛等大型零售商纷纷加入支持芯片卡支付的行列，不过星巴克、Dunkin’ Donuts、Subway等零售商则迟迟没有终结磁条卡支付。（在我家附近的星巴克门店，我既可以在一台终端上用芯片卡支付，也可以在另一台终端上用磁条卡支付。那些门店悉数支持手机支付。）

零售终端软件部署商Index技术经理约瑟夫·凯尼格（Joseph Koenig）表示，“很多零售店之所以还没接受EMV支付，是因为相比要为欺诈交易赔偿的金额，让顾客排队长时间等待结账对它们造成的打击要大得多。”

硬件厂商和信用卡公司承认自己在芯片卡支付问题上负有责任，目前正在着手加快结账流程。更加快速的新芯片卡支付选项，让你可以在插卡两秒钟后即可取卡，而传统的终端则要求卡片在整个交易过程中都插在里面。

本周，圣克鲁兹的小型湾区杂货店New Leaf Community Markets预计将成为全美首家将终端升级到更快速系统的零售店。从视频演示来看，该系统的确十分快速。短短几秒钟后，你就能看到那个喜人的“请取出卡”提醒。

要是该解决方案能够快速覆盖全美各地的零售店，那就再好不过了。然而，跟当初的系统部署一样，新系统的部署流程也涉及多个步骤和多方。牵头此次升级的Visa和MasterCard预计新系统将能够在年底之前登陆更多的零售店。

与此同时，Ingenico、VeriFone等终端制造商已开始升级它们的软件，目的也是更快速地处理平常的芯片卡支付。

图3-用Apple Pay、Android Pay或者Samsung Pay支付比用芯片卡要快一倍

芯片卡VS智能手机

不过，在最快速的芯片卡支付选项和手机支付之间，我肯定会选择后者。

在我的测试中，Apple Pay、Samsung Pay和Android Pay的支付速度都达到现有芯片卡的两倍。拿起手机，按压指纹传感器确认自己的身份，6到7秒后，你就会听到支付完成的提示音。有时候，手机支付甚至只需要4秒钟。用移动支付服务捆绑的借记卡支付要慢一些，因为你还得输入PIN码。

这些移动支付服务之所以更加快速，是因为它们使用与芯片卡一样的EMV流程，但步骤要少一些。它们还更加安全，因为它们实施第二重验证（指纹或者PIN码）来确认你的身份。在其它国家，芯片卡支付也需要PIN码。美国的银行不要求信用卡支付时输入PIN码，原因是它们担心这会加大商户和持卡者过渡到芯片卡的难度。

用使用二维码的商户专用应用支付也非常快速，比如来自星巴克、Chick-fil-A和Subway的应用。这种支付方式也能够给你赚取积分和优惠券。但要是未来我的手机上有多达50款不同商户的应用呢？这正是整合各种会员卡的Apple Pay和Android Pay能够派上用场的地方。Walgreens等零售店也让整个流程变得极其简单——你可以在支付的同时获得Balance Rewards积分。

图4-通过Apple Pay和Android Pay，你可以在支付的同时获得会员卡积分

我很喜欢用手机支付，不过我从来都不知道哪些地方支持手机支付。Samsung Pay的MST技术基本上解决了这一问题，因为它还兼容那些老旧的、无处不在的磁条卡。依靠NFC（近场通信）技术的Apple Pay和Android Pay已获得数百万店面的支持，而且该数目在持续增加。很多商店都会在支付终端上贴上标识来告诉人们它们支持手机支付。（苹果、谷歌和三星均确认它们不会收集任何有关你的购物习惯的信息。）

好消息？支持EMV的终端正是商户开始接受智能手机支付所需的“鞭笞”因素。

主导EMV过渡的美国支付论坛（U.S. Payments Forum）负责人兰迪·范德胡夫（Randy Vanderhoof）说道，“升级到新EMV终端的巨大好处在于，有了支持手机支付的硬件。”

坏消息？“很多商户必须要先搞定芯片卡EMV认证，手机支付认证并没被放在优先位置。”

诚然，真正的进展还需要很长一段时间才会出现。但你也不必灰心。正当行业继续淘汰磁条卡的进程，我们也将会推进手机支付革命。

下次看到芯片卡终端时，不妨问一问收银员，“可以用手机支付吗？”