自成立以来一直不温不火、在各种监管政策夹缝中生长的网络银行，正在迎来迅猛增长。“过去6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。”12月15日，网商银行行长黄浩在媒体沟通会上披露这个数字的时候，语气中透着振奋。
这个数字非常惊人。可以拿来对比的是，阿里小贷诞生17年和网商银行诞生2年来，加在一起服务过的小微商户都不到1000万。黄浩透露，155万的小微经营者还主要是在过去3个月当中的增量。也就是说，在过去不到半年的时间，网商银行拓展的客户数量超过以往2—3年获取的客户。
这意味着网络银行未来巨大的发展空间。网商银行过去主要服务阿里体系内的商户，主要是阿里巴巴、淘宝、天猫平台上的商户，这些商户总数超过1000万，其中需要金融服务的商户不到1000万。可是，现在有4000万小微商户在线下使用支付宝收钱码。有人估算，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户。
与此同时，网商银行目前摸索出的控制线下商户贷款风险的模型，表现相当不错。过去6个月，这些小微商户的准时还款率为99.15%，贷款不良率仅为0.78%。过去传统银行囿于欺诈率过高而无法充分服务的小微金融市场，正在洞然而开。
线下金融狂飙
网商银行的线下金融服务，是伴随移动支付的攻城略地展开的。
根据艾瑞咨询的报告，2017年第二季度，支付宝在移动支付市场的份额达到54.5%，居第一位。
金融服务接踵而至，紧锣密鼓。
今年6月，网商银行依托移动支付二维码场景，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务。
10月， 蚂蚁金服针对线下小商家，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多贷、多收多保等系列服务，并宣布未来三年将累计为线下小商家提供贷款超过1万亿。
本月，双十二期间，网商银行推出的“码商金融狂欢节”，17天有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。黄浩向网易科技透露，目前使用余利宝的线下商户已经达到了900万户。
网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者达到35%，“小、急、短、频”的特点明显。
一个明显的特点是，网商银行的贷款用户，二三线城市居多，而用“余利宝”理财的商户则是北上广深等一线城市居多。
小微商户风控取得突破
最具价值的创新在风险控制。
传统银行难以为小微商户提供充分的金融服务，就是因为难以获取小微商户的经营数据，而且难以对付欺诈风险。网商银行正在运用大数据取得突破。
做线下商户的风险控制，网商银行借鉴了以往阿里小贷做线上商户风险控制的模型，不过有一点关键不同。
黄浩解释，以往阿里小贷做线上商户的风险控制，有三方面的数据：买家、卖家、商品。而线下商户，由于支付宝收款码的连接，买家和卖家的数据都有，缺的是关于商品的数据。
在这一点上发挥作用的是大数据。黄浩进一步介绍，网商银行可以运用大量商户在平台上交易的数据进行判断，比如交易时间、交易地点、交易频次、交易额度等，如果贷款商户在一些数据维度上与行业整体表现不一致，出现异常情况，则有可能认定为虚假交易。同时，网商银行还可以根据贷款用户的上下游关系、位置网络、交易频次、客单价等，推断交易的商品。比如，早点可能早上交易，中餐可能是中午或者晚上交易。再比如，一个客户，一分钟前交易在杭州发生的，另外一分钟就到了北京，移动速度超出正常移动速度，比飞机还要快，这种情况就会被认定为虚假交易。
运用大数据识别风险的方式已经非常不同。网商银行用来辨别交易者是个人用户还是商户的例子非常典型。用来辨别这两者的是由交易构成的“关系网”——粗略地讲，个人用户与他人之间发生交易比较稀疏，而商户与他人发生交易要明显密集。
在技术的帮助下，网商银行进行风险控制的思维与传统银行有根本不同。黄浩介绍，为了绕开5%的有可能违约的人，传统银行会挑人群当中信用最好的20%给予贷款，其他人都得不到贷款。但是，网商银行的思维则是找出那5%可能违约的人，其余95%的人都给予贷款。
“之前，我们服务线上、线下商户的比例是9:1。”黄浩透露，“现在是8:2，未来空间还很大。我们肯定是要用越来越开放的方式来做，我们现在也在和一些金融机构合作设计产品。”