滴滴金融：在2018低调急行军

事实上，自2018年初滴滴升级成立金融事业部以来，这一年内滴滴布局金融的步伐明显加快，颇有急行军之势。

低调急行军

不同于此前蚂蚁金服“相互保”变“相互宝”的轰轰烈烈，滴滴像其他金融变现的互联网流量玩家一样，在布局金融业务时保持了一贯的低调。

这种低调一方面离不开监管趋严的大环境，另一方面也与滴滴本身争议事件频出有关，比如此次上线“点滴相互”，就有网友评论“还是先把出行主业做好再说吧”。

尽管低调，但滴滴布局金融的速度可没慢下来，尤其在过去的2018年，甚至可以说进入了“急行军”状态。公开资料显示：

2018年2月，滴滴完成了一次战略调整，将原有的曼哈顿（金融部门）升级为滴滴金融事业部，据介绍，金融事业部成立之后，业务将扩展到保险、理财、信贷、支付和汽车金融等多个维度，针对现有的滴滴乘客用户和滴滴司机用户提供金融服务。

4月，滴滴低调上线一款现金贷产品“滴水贷”，正式入局消费金融领域。

6月初，滴滴暂停金桔宝理财业务，称“进行业务升级，期间暂停办理开户业务”，至今仍未恢复。据了解，金桔宝是一款类似余额宝的理财产品，2017年3月被推出。

12月6日，移动支付网报道称，滴滴上线了自有支付。

12月初，滴滴通过短信等形式低调推广新出的重疾险“点滴医保“。

12月底，滴滴上线“点滴相互”，正式布局网络互助。

从组织架构变动，到产品的接连推出与调整，不难看出近一年滴滴金融布局动作很快。

对此业内人士认为，扭亏为盈一直都是压在滴滴头顶的一座大山，尤其是2018年两起顺风车恶性事件之后，滴滴无期限下架顺风车，而这块业务本来是滴滴盈利来源的重头，被砍掉之后，滴滴迫切需要拓展新的营收来源，这促使滴滴加快了金融布局步伐。

据了解，滴滴至今仍在亏损当中，仅2018年上半年净亏损就超过40亿。或许正因如此，早在2015年滴滴就已开始布局金融，至今已有三年，在理财服务、消费金融、汽车金融、保险领域、以及支付领域均有探索。几个关键性探索是：

2015年5月，滴滴快的旗下一号专车与P2P平台“点融网”合作，将专车用户的账户中增加“类余额宝”功能。

2016年3月，滴滴设立“众富融资租赁（上海）有限公司”，正式涉足汽车金融领域。

2016年6月，滴滴获中国人寿6亿美元投资，涉足保险领域。

2016年8月，有报道称滴滴在APP试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品—滴分期。

2017年8月，滴滴注册了重庆市西岸小额贷款有限公司，为网约车司机提供“滴水贷”等贷款服务。

2017年12月，滴滴通过收购上海时园科技有限公司持有一九付100%的股权，间接获得第三方支付牌照。

一系列动作下来，滴滴金融大体已走完第一阶段的探索期，版图已涉及：汽车金融、保险、信贷、支付、互联网理财等领域。

2018一波三折

尽管如此，手握支付、网络小贷、融资租赁、商业保理、保险代理5块金融牌照的滴滴在金融变现的道路上还是遭遇了一波三折。

在互联网理财方面，主要产品金桔宝业务目前已暂停半年之久，何时回复依然未知。此前《证券日报》曾爆出滴滴对车主提现”的时间以及金额设置了，被一些车主视为变相“强迫”用钱包余额购买理财产品金桔宝。

在支付方面，据交通运输部2018年11月28日的通报显示，滴滴的顺风车产品业务资金结算模式不合规、存有资金安全风险的问题。另外曾有多家媒体报道，有多位消费者在授权免密支付后，遭遇滴滴司机加收附加费的情况。

而在与滴滴场景存在天然契合的保险领域，滴滴也面临来自多方的竞争对手、充满不确定性的金融创新和行业监管。

据了解，滴滴最契合的金融消费场景是围绕出行生态中两大核心要素“车与人”提供贷款和保险衍生业务。

其中“人”有分为司机与乘客，从早期的司机分期贷款买车，到之后逐渐扩展到向乘客甚至全社会开放，滴滴沿着这个路线探索下来，目前已上线车险、意外险、家庭财产险、旅行险、重疾险、网络健康互助等多个种类。

但同时，滴滴也面临着多方竞争，除了实力强劲的传统保险玩家之外，互联网玩家在保险领域的布局也来势汹汹。

比如在流量规模、场景多元、口碑形象方面，与微信、支付宝相比，滴滴并没有多大优势。此外还有京东、今日头条、美团等一众同期玩家，实力也都不容小觑。

而更需要注意的是，互联网保险创新会在何时、以何种方式、有多大程度受到监管影响，充满了难以预测的不确定性。